撰文=燕十三

提前还房贷,是我们每一个买房人都可能遇到的问题,但具体步骤是什么?今天我们看一下实际操作!

房贷,即住房贷款,是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持,通常以所购房屋作为抵押。住房贷款按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种。

一般住房贷款按还款方式又分为:等额本息还款方式、等额本金还款方式两种。

其一,等额本息还款,也叫月均法,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。

其二,等额本金还款,将本金每月等额偿还,然后根据剩余本金计算利息,所以初期由于本金较多,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减,这种方式的好处是,由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出,比较适合还款能力较强的家庭。

住房贷款的利率以银行同期基准利率为基础,不同银行的贷款利率略有上浮。

自2020年4月20日以来,LPR已经连续15个月保持不变,房贷利率则持续上升,最新数据显示,西安首套住宅房贷利率5.63%-5.75%,二套房贷利率5.8%-5.95%,利率的不断走高意味着购房成本也在持续增加。

虽然现在还是历史低利率时期,但高价房时代已经让贷款买房变成了一杯苦酒,不管是自住买房,还是投资买房,不少人选择提前还贷。

目前,房贷提前还款三大基本流程为:准备资金、申请还贷、办理手续

一、准备资金。首先,房贷提前还款,可以提前一次性还清贷款,也可以提前偿还部分贷款,需要了解清楚贷款合同提前还贷的要求,需要向银行了解提前还贷是否须交一定的违约金(目前银行一般不收取),如若合同上注明要收违约金,则要看清楚到底要收多少;

二、申请还贷。可以通过手机银行-我的贷款-贷款记录-提前还款,选择全部提前还款,购房者将剩余的全部贷款一次性还清,剩余利息可以免除;选择部分提前还款,剩余的贷款每月还款额会相应减少,还款期限不变。

三、办理手续。若一次性提前还清房贷,需要与贷款银行一起办理房屋抵押权的注销手续,需携带身份证、私章、借款及担保合同、房产证原件(如果房产证已出,需要从房管局借出来,如果房产证未出,就不需要房产证),在工作日时间去办理撤押手续。

手续办理完后,等待银行电话通知,就可以取得房管局出具的《注销抵押通知单》了。

我们都知道,房贷几乎是普通人这辈子,能借到的利息最低、金额最大、还款时间最长的钱,因此,以前贷款买房也是赚到手软。

但现在市场发生了巨变,贷款投资距离赔钱越来越近,与其被月供出血,不如在资金极其充裕的情况,选择提前还款。总的来说,房贷提前还款需要注意以下三点:

其一,如果是公积金和商业组合贷款买房,建议提前还商贷,因为商贷利率高;如果仅使用公积金贷款买房,是不建议提前还贷的,公积金贷款成本低廉,慢慢还贷会更划算。

其二,房贷提前还款,不同的银行有不同的违约金规定,大部分是在1-3年内收取,有些仅首年收取,也有些是随时还款,需要了解清楚贷款合同上的约定,不要在违约期内还贷。

其三,房贷还清后一定要办理房屋抵押权的注销手续,因为做房贷的人,房子是抵押在银行的,贷款还清后需要把银行和房管局的抵押记录撤销掉,手续办完后,房子就完完全全是你的了。

最后,房贷利率参考LPR利率进行浮动,一年调整一次,如果房贷利率很高,确实可以选择提前还贷。

参考一:实用贴!西安“新契税”怎么办理!

参考二:实用贴!西安怎么办理房产证!

(文章于2021年9月19日发出)